2
부산메디클럽

[차호중의 재테크 칼럼] 은퇴자금 마련 위한 재테크

  • 디지털콘텐츠팀 inews@kookje.co.kr
  •  |   입력 : 2018-09-20 11:36:00
  • 글자 크기 
  • 글씨 크게
  • 글씨 작게
요즈음 신세대의 트랜드는 내 집 마련, 노후 준비보다는 지금 당장 삶의 질을 높여줄 수 있는 취미생활, 자기계발 등에 돈을 아낌없이 쓴다. 소위 욜로족(YOLO-You Only Live Once)이라 불리는 이들은 ‘인생은 한번뿐이다’는 가치관을 가지고 산다. 미래 또는 남을 위해 희생하지 않고 오직 현재의 행복을 위해 소비하는 라이프스타일이라 정의할 수 있다.

저출산·고령화로 인한 인구구조의 변화, 저금리 기조의 지속, 경제활동인구의 감소와 고용구조의 변화, 금융시장의 변동성 증대 등 사회적 환경이 변화함에 따라 은퇴 전에 미리 준비를 해야 한다는 은퇴설계의 중요성에 대해서는 누구나 공감해가는 분위기이다. 따라서 쉽게 실천에 옮기지 못하는 이러한 욜로족들조차도 나이가 들어감에 따라 앞으로 맞이하게 될 100세 시대에 대한 두려움과 절박감은 점점 더해질 것으로 보인다.

100세 시대에 접어들면서 유병장수라는 말이 자주 오르내리고 있다. 예전에는 아프지 않고 오래 사는 무병장수를 염원했다면 기대여명이 길어진 요즈음에는 질병을 잘 관리하면서 오래 사는 것을 예상하고 준비해야 한다는 의미이기도 하다.

세계보건기구(WHO)에 의하면 우리나라 남성은 평균수명의 10%, 여성의 경우 12%에 해당하는 기간을 건강하지 못한 상태로 보낸다고 한다. 우리나라 국민의 평생 동안 지출하는 의료비 또한 절반 정도가 65세 이후에 지출하는 것으로 추정되고 있다. 은퇴 후반 동안 생활비의 많은 비중을 차지할 노년 의료비와 간병비를 고려하더라도 사회생활을 하면서부터는 미리미리 은퇴자금 마련을 위한 재테크에 관심을 기울여야 하는 이유이다. 그럼 은퇴소득을 확보하기 위한 준비는 어떻게 해야 할까?

기본적으로 은퇴자금은 당장 필요한 것이 아니라 은퇴시점에 필요한 것이므로 장기적인 관점에서 이루어져야 한다. 즉, 은퇴를 위한 투자는 장기이기에 장기적 영향을 미칠 사회·경제적 변화를 예측하고 그에 맞는 투자대상을 선별하는 과정이 필요하다. 경제 환경이 일시적으로 충격을 받더라도 자산가치가 회복될 수 있도록 우량한 자산을 선별해야 한다는 것이다. 또한 단기간에 이룰 수 있는 목표가 아니라 장기 재무 목표에 해당하므로 될 수 있으면 빨리 시작하여 오랜 기간 지속적으로 준비해야만 목표를 달성할 확률이 높아진다고 할 수 있을 것이다.

투자의 3대원칙인 유동성, 안정성, 수익성이 은퇴소득 마련을 위한 투자에도 적용될 수 있어야 하는데 포트폴리오에 주식형 자산을 편입할 때는 더더욱 위험관리 측면에서 비체계적 위험이 제거될 수 있도록 분산투자를 해야 한다.

자산을 축적하는 단계에서는 높은 수익을 올리기 위해 수익률의 변동성 위험을 감수할 수도 있다. 하지만 은퇴자산을 인출하여 사용하는 인출기에는 추가적으로 저축하거나 근로활동을 통한 정기적인 은퇴소득 확보가 어렵기 때문에 위험을 감수하면서 높은 수익을 올리는 방향으로 투자하는 것은 위험 부담이 클 수 있다. 따라서 투자 위험을 최대한 통제할 수 있도록 포트폴리오를 설계하는 것이 중요하다.

마지막으로 은퇴소득을 마련하기 위하여 고려해야 할 사항은 은퇴자금은 먼 미래 시점에 필요로 하는 것이기 때문에 은퇴소득 마련을 위한 투자 시 매년 증가하는 물가상승률을 감안하여 은퇴시점에 자금이 부족함이 없도록 설계해야 한다는 것이다. 특히 일정한 근로소득이 없는 은퇴기간 동안에 은퇴자산을 위협하는 치명적인 위험요인 중 하나가 인플레이션으로 인한 구매력 하락임을 기억해야 한다. 국민연금이나 직역연금이 구매력 하락을 회피할 수 있는 중요한 은퇴소득원이 됨은 두말할 나위가 없다.

그럼, 은퇴소득 확보를 위한 방안으로는 어떤 것들이 있을까?

변액연금보험은 연금개시 나이를 45세 이후부터 다양하게 선택할 수 있어 조기은퇴의 경우 은퇴소득을 확보할 수 있는 방안이 될 수 있다. 변액연금보험은 펀드처럼 보험료의 일부분을 주식과 채권으로 운용하면서도 사망이나 재해, 장애위험 등의 보장기능이 포함되어 있다는 장점이 있다. 또한 변액연금보험은 장기저축성보험상품과 같이 일정 조건을 충족하는 경우 연금수령액에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있다는 메리트가 있다.

다음 적립식펀드를 활용하여 은퇴 기본생활비를 마련하는 방안도 생각해 볼 수 있다. 적립식펀드는 최소한 10년 이상의 장기투자를 지속한다는 원칙과 주가가 하락 시에도 중도에 해지하지 않고 정해진 기간 동안 일정 금액을 계속해서 투자한다는 원칙을 지키는 것이 안정적으로 은퇴자금을 확보할 수 있는 방안이기도 하다.

또한 즉시연금은 목돈을 금융회사에 맡기고 일정 시점부터 매달 연금으로 수령할 수 있기 때문에 정기적인 은퇴소득원으로서의 역할을 할 수 있다. 확정연금형으로 일정 기간 동안 받도록 선택할 수도 있고, 종신연금형으로 사망 시까지 연금을 받을 수 있도록 선택이 가능하다. 즉시연금은 은퇴 이후 자녀에게 추가적으로 교육자금, 결혼자금, 사업자금 등을 지원할 경우, 노후에 주거를 이전할 경우 또는 부부의 의료비와 간병비 지출 등에 활용할 수도 있다. 그리고 배우자가 홀로 사는 기간에 대비하여 즉시연금액의 일부는 남편의 종신연금으로 가입하고 나머지는 부부 은퇴기간의 은퇴생활비로 활용할 수도 있다.

주택이나 부동산을 연금화하여 은퇴소득을 확보할 수도 있다. 농지연금의 경우 국민연금 등의 공적연금을 수령하고 있는 경우에도 신청이 가능하다. 농지연금을 수령하고 있던 농업인이 사망할 경우 배우자가 승계하면 배우자 사망 시까지 계속해서 연금을 받을 수 있으며, 연금을 받으면서 담보농지를 직접 경작하거나 임대할 수 있어서 연금 이외의 추가소득을 얻을 수 있다는 장점이 있다. 농지연금 수령을 위하여 토지공시가격 등 6억 원 이하인 농지의 경우에는 재산세를 면제하며 6억 원을 초과하는 경우에는 6억 원에 해당하는 재산세의 일부를 공제 가능하다. 연금채무 상환 시 담보농지 처분으로 상환하고 남은 금액이 있으면 상속인에게 돌려주고 부족분이 발생하더라도 상속인에게 더 이상 청구하지 않는 구조이다.

마지막으로 우리사주저축제도를 활용하는 방안이다.

우리사주저축제도는 우리사주조합원이(조합원)이 우리사주조합과의 약정에 따라 1~3년 이내에 일정 금액을 조합기금에 적립하고 추후 해당회사의 기업공개(IPO)또는 증자 시 우리사주 취득자금으로 사용할 수 있는 제도를 말한다. 우리사주 실시회사 근로자의 경우 우리사주를 취득하고 장기보유하면서 세제 혜택과 함께 재산 형성을 할 수 있다는 점에서 은퇴소득원 확보수단으로 활용할 수 있다.

우리사주제도는 근무회사의 주식을 취득·보유하게 함으로써 근로자의 재산 형성 및 노사협력 증진을 목적으로 1968년부터 시행하고 있는 제도이다. 조합이 설립된 회사는 기업공개(IPO) 및 증자 시 발생주식총수의 20%를 우리사주조합에 우선 배정하게 된다. 조합원은 출연금에 대한 소득공제(연간 400만 원 한도, 벤처기업은 연간 1500만 원 한도), 출연한 금액에 대한 수익과 보유한 우리사주(액면가 기준 1800만 원 이하)에서 발생하는 배당금에 대한 비과세, 장기보유 후 인출 시 근로소득 비과세 또는 경감, 양도 시 양도소득세 비과세(액면가 1800만 원 이하,양도차익 3000만 원 이하)혜택을 받을 수 있다.

회사나 대주주가 무상 출연한 우리사주는 회사의 경영, 기술혁신 및 회사의 생산성이나 매출액 증가 등에 기여한 우수 조합원에게 우선 배정이 가능하며, 회사의 출연금에 대해서도 세제 혜택을 부여하고 있다. 다만 회사 출연으로 취득한 우리사주 중 개인별 과세이연한도[Max(연봉의 20%, 500만 원)]의 초과한 배정금액은 배정시점에서 개인별로 근로소득으로 과세한다. 또한 조합원 또는 조합이 보유한 우리사주에 대해 우리사주 손실보전거래(취득한 우리사주 가격의 50%이상을 보장)를 할 수 있도록 허용하여 자사주의 가치하락 위험을 헤지할 수 있다. 비장상법인의 경우에는 의무예탁기간 경과 후 일정기간 이상 보유·예탁한 경우 근로자가 보유한 우리사주를 환매수하도록 의무화하고 있어 유동성 문제를 해결할 수도 있다.

이상에서 제시한 은퇴소득 확보 방안에 대해 깊이 고민하고 준비하여 맞이하는 100세 시대를 현명하게 맞이하는 지혜가 필요할 것 같다. 차호중 하이투자증권 구포지점 부장
ⓒ국제신문(www.kookje.co.kr), 무단 전재 및 재배포 금지
국제신문 뉴스레터
국제신문 네이버 뉴스스탠드 구독하기
국제신문 네이버 구독하기
뭐라노 뉴스

 많이 본 뉴스RSS

  1. 1세계 최대 규모 ‘아르떼뮤지엄’ 영도에 문 열었다
  2. 2“전기차 반등은 온다” 지역 부품업체 뚝심 경영
  3. 3지역 새마을금고 부실대출 의혹…檢, 1년 넘게 기소 저울질
  4. 4르노 그랑 콜레오스 3495만 원부터…내달 친환경 인증 뒤 9월 인도 시작
  5. 5반도체·자동차 ‘수출 쏠림’…부산기업 71% “올해 수출 약세”
  6. 6소설로 써내려간 사부곡…‘광기의 시대’ 부산을 투영하다
  7. 7“한국전쟁 후 가장 많은 이단·사이비 생겨난 부산…안전장치로 피해 막아야”
  8. 8종부세 수술로 세수타격 구·군 “지방소비세율 높여 보전을”
  9. 9청약통장 찬밥? 부산 가입자 급감
  10. 10해바라기와 함께 찰칵
  1. 1韓 ‘폭로전’사과에도 발칵 뒤집힌 與…‘자폭 전대’ 후폭풍
  2. 2과기부 장관 후보에 유상임 교수…민주평통 사무처장엔 태영호(종합)
  3. 3이재명 “전쟁 같은 정치서 역할할 것” 김두관 “李, 지선공천 위해 연임하나”
  4. 4채상병 1주기…與 “신속수사 촉구” vs 野 “특검법 꼭 관철”
  5. 5[속보] 군, 대북 확성기 가동…북 오물풍선 살포 맞대응
  6. 6尹탄핵청원 청문회 여야 격돌…고성 몸싸움에 부상 공방
  7. 7부산시, '제4회 적극행정 유공 정부포상' 대통령 표창 수상
  8. 8“에어부산 분리매각, 합병에 악영향 없다” 법률 자문 나와
  9. 9이승우 부산시의원 대표 발의 '이차전지 육성 조례안' 상임위 통과
  10. 10우원식 “2026년 개헌 국민투표하자” 尹에 대화 제안
  1. 1“전기차 반등은 온다” 지역 부품업체 뚝심 경영
  2. 2르노 그랑 콜레오스 3495만 원부터…내달 친환경 인증 뒤 9월 인도 시작
  3. 3반도체·자동차 ‘수출 쏠림’…부산기업 71% “올해 수출 약세”
  4. 4청약통장 찬밥? 부산 가입자 급감
  5. 5“전기차 2~3년 내 수요 증가로 전환” 공격적 투자 지속키로
  6. 6전단지로 홍보, 쇼핑카트 기증…이마트도 전통시장 상생
  7. 7[속보]가덕도신공항 부지 조성공사 기간 1년 연장
  8. 8체코 뚫은 K-원전…동남권 원전 생태계 활력 기대감(종합)
  9. 9결국 업계 요구 수용… 가덕도신공항 부지 조성 공사 기간 1년 연장(종합 2보)
  10. 10정부, 가덕도신공항 부지 조성 공사 기간 1년 연장(종합 1보)
  1. 1지역 새마을금고 부실대출 의혹…檢, 1년 넘게 기소 저울질
  2. 2종부세 수술로 세수타격 구·군 “지방소비세율 높여 보전을”
  3. 3부산 단설유치원 ‘저녁돌봄’ 전면도입
  4. 4해운대구서 사고 후 벤츠 두고 떠난 40대 자수
  5. 5오늘의 날씨- 2024년 7월 19일
  6. 6[속보]부산 해운대서 60대 운전자가 몰던 승용차가 상가로 돌진
  7. 7[뭐라노-이거아나] 사이버렉카
  8. 8음식 섭취 어려워 죽으로 연명…치아 치료비 절실
  9. 9부산·울산·경남 늦은 오후까지 비…예상 강수량 30∼80㎜
  10. 10부산서 유치원생 48명 탑승한 버스 비탈길에 미끄러져
  1. 1동의대 문왕식 감독 부임 첫 해부터 헹가래
  2. 2허미미·김민종, 한국 유도 12년 만에 금 메친다
  3. 3“팬들은 프로다운 부산 아이파크를 원합니다”
  4. 4마산제일여고 이효송 국제 골프대회 우승
  5. 5파리 ‘완전히 개방된 대회’ 모토…40개국 경찰이 치안 유지
  6. 6손캡 “난 네 곁에 있어” 황희찬 응원
  7. 7투타서 훨훨 나는 승리 수호신…롯데 용병처럼
  8. 8음바페 8만 명 환호 받으며 레알 입단
  9. 9문체부 ‘홍 감독 선임’ 조사 예고…축구협회 반발
  10. 10결승 투런포 두란, MLB ‘별중의 별’
부산시의회 후반기 출범
예산권 보장 지방의회법 제정 본격화, 행정통합·맑은 물 사업 등 지원 총력
부산시의회 후반기 출범
상임위 7곳 중 6곳이 초선 위원장, 구의회 경험 바탕 ‘전문성’ 기대감
강동묵의 디톡스 [전체보기]
산재보험 60년, 이순(耳順)이기를 바란다
노동자 건강을 위한 국제사회의 경향
강동진의 도시이야기 [전체보기]
더 많이 두들겨 보아야 할 산복도로라는 돌다리
옛 부산세관 복원, 진정한 새로운 전통이 되길
과학에세이 [전체보기]
에어컨의 대명사에 남긴 이름
정부 R&D에서 지역이 소멸되었다
국제칼럼 [전체보기]
윤리가 없는 AI가 만들 ‘위험천만한 세상’
길 들이기와 길 들지 않기
기고 [전체보기]
허치슨터미널, 우리나라 1호 기록에 도전하다
AI의 일상화와 창작
기자수첩 [전체보기]
영화에 대한 열렬한 환호와 예우…‘축제의 궁전’ 품격이 달랐다
김석환의 이미 도착한 미래 [전체보기]
‘위선’ 일망정 ‘공감’과 ‘배려’를 보고 싶다
아직 명당 덕을 덜 본 것일까?
김지윤의 우리음악 이야기 [전체보기]
공존과 양립으로서의 국악 컬래버
디아스포라의 노래 영천아리랑
뉴스와 현장 [전체보기]
좋은 사람 되기
실력·인성 갖춘 축구 ‘레전드’ 정용환이 그립다
도청도설 [전체보기]
부산촬영소 시대
김경문 양상문 롯데
메디칼럼 [전체보기]
진료실에서 만나는 이주노동자들
미래 한국 의료는 어디로
박상현의 끼니 [전체보기]
가마보코에 매료된 조선인
대만과 밀크피시
박지욱의 뇌력이 매력 [전체보기]
뇌력(腦力) 키우기 1원칙 ‘운동’
뇌력(腦力)을 키우는 다섯 가지 비결
사설 [전체보기]
국민대차대조표에 나타난 부산시 쪼그라든 위상
악성 임대인 처벌 강화하도록 규정 개정 시급하다
세상읽기 [전체보기]
산복도로 조망권, 적극적인 미래전략 필요
미세·나노 플라스틱의 끝없는 ‘스텔스 공격’
이상이 칼럼 [전체보기]
건강주치의 제도가 의료 개혁의 핵심인 이유
의대 입학정원 갈등의 올바른 해법
이제명의 오션 드림 [전체보기]
심해 유전 140억 배럴, 영일만과 산유국의 꿈
기회의 바다, 우리네 함장은 어디로 키를 잡을까
이홍의 세상현미경 [전체보기]
푸틴의 행보와 러시아 경제
경제문제가 풀려야 인구문제가 풀린다
인문학 칼럼 [전체보기]
수영에서 ‘역사도시’ 부산을 보다
인문 정신은 언제나 곡선으로 간다
전호환의 두잉세상 [전체보기]
‘나만의 생각’을 길러주려면
한국교육의 새 지평을 여는 IB교육학회 창립
주재민의 명당을 찾아서 [전체보기]
건강과 재물을 얻는 명당아파트
차재원의 정치평설 [전체보기]
‘당원 중심주의’의 함정
비례대표 제도는 죄가 없다
최태호의 와인 한 잔 [전체보기]
호주 와인과 보랏빛 수영장
오페라 와인
하순봉의 음악이야기 [전체보기]
바로크 음악
낭만오페라의 종언! 푸치니
황정수의 그림산책 [전체보기]
‘꽃피는 부산항’에서
처음 보는 ‘무릉도원’
CEO 칼럼 [전체보기]
변화하는 모터쇼와 부산모빌리티쇼의 도전
위기가 기회로!
  • 유콘서트
걷고 싶은 부산 그린워킹 홈페이지
국제신문 대관안내
스토리 박스