인터넷전문은행인 토스뱅크가 어제부터 영업을 시작했다. 인터넷전문은행으로는 케이뱅크 카카오뱅크에 이어 세번째, 은행업 전체로는 스무번째다. 토스뱅크는 후발 주자인 만큼 시작부터 파격적인 상품으로 시선을 사로잡았다. 아무런 조건 없이 연 2%의 이자를 지급하는 수시입출금통장, 연 2.76~15% 금리에 최대 2억7000만 원 한도의 신용대출상품 등이 그것이다. 기존 은행은 수시입출금 금리가 사실상 0%이고, 대출금리와 대출한도는 각각 3~4%대와 1억 원 미만이 대부분이어서 벌써부터 이용자들의 관심이 쏟아지고 있다. 앞으로 인터넷전문은행 삼국지가 어떻게 펼쳐질지 주목되는 이유다.

인터넷금융 사용자 증가에 따라 인터넷전문은행의 성장세는 가파르다. 4년 전 등장한 카카오뱅크는 출범 2년도 안돼 흑자로 전환했다. 지난달 기준으로 가입자는 1700만 명, 수신과 여신 잔액은 각각 27조 원과 24조 원을 넘어섰고 대출시장은 10% 가까이 점한다. 카카오보다 3개월 먼저 문을 연 케이뱅크의 고객수는 700만 명 가깝다. 출범 초기 어려움을 겪었으나 이후 자본 확충에 성공해 1년 전부터 정상 궤도에 올라섰다. 토스뱅크 역시 서비스 개시 전부터 사전신청이 100만여 명이나 몰렸다. 이들은 오프라인 점포가 필요없기 때문에 시설 유지비나 인건비 절감의 효과가 고객에게 돌아갈 여지가 크다. ‘예금금리는 높게 대출금리는 낮게’가 가능한 것이다.

토스뱅크의 출범에 시선이 쏠리는 이유는 인터넷전문은행이 가져올 메기 효과 때문이다. 기존 은행도 핀테크 바람을 타고 영업방식에 많은 변화를 꾀하기는 했지만 아직 이자나 수수료 장사 수준에서 완전히 탈피하지 못한 게 사실이다. 기준금리가 인상되면 대출금리는 단숨에, 예금금리는 천천히 올리는 방식으로 거둬들이는 예대마진의 비중이 여전히 높다. 각종 보험이나 증권상품을 판매해 얻는 수수료 의존도 적지 않다. 얼마전 모 증권사에서 고객들이 노후자산으로 맡긴 퇴직연금(IRP)의 비대면 수수료를 없애자 일부 지방은행과 시중은행이 부랴부랴 그 대열에 합류하는 모습만 봐도 갇힌 물 속 메기의 존재감은 충분히 확인된다.

인터넷전문은행이 금융환경의 혁신을 이끌기 위해선 할 일이 많다. 이들은 시장을 개척하거나 창출한 게 아니라 아직은 파이를 나눠먹는 것에 불과하다. 온라인이라는 강점을 살려 새로운 영토를 만들어야 한다. 중저신용자를 대상으로 하는 중금리대출 확대는 금융당국의 허가 조건이기도 하다. 카카오뱅크처럼 모회사의 강력한 플랫폼 파워에만 기대어서는 독과점 금융이라는 비판의 대상이 될 수 있다. 온라인에는 국경이 없다. 자체 의지와 정부의 제도적 뒷받침 여부에 따라 해외 시장 개척이 가능하다. 인터넷은행의 잇단 설립이 기존 금융권과의 건전한 경쟁과 상생으로 이어져 이용자들에겐 선택과 혜택의 폭을 넓히고 국가 경제엔 보탬이 되는 계기가 되기를 바란다.