비스포크(bespoke)가 유행이다. 비스포크란 원래 개인이 원하는 소재와 패턴, 봉제 방식을 반영한 맞춤형 정장을 뜻하는 말로, ‘말하는 대로’라는 의미의 ‘be spoken for’에서 유래되었다고 한다. 지금은 그 영역이 넓어져 개인별 맞춤형 제작을 뜻하는 일반적인 의미로 쓰이고 있다. 최근에는 대량생산과 획일화된 디자인의 상징으로 여겨지는 백색가전에도 비스포크라는 이름의 맞춤형 상품이 출시되고 있다.
금융상품은 어떨까? 특히나 부동산과 연계된 주택금융은 다른 어떤 분야보다 맞춤형 서비스가 필요할 것이다. 지난 1월 발표된 2020년 가계금융복지조사 결과에 따르면 국내 가계에서 부동산 등 실물자산이 차지하는 비중은 76.4%로 금융자산 23.6%에 비해 월등히 높다. 부동산에 높은 비중을 차지하는 가계에 더 높은 수준의 맞춤형 주택금융 서비스가 필요한 이유다.
2014년 부산으로 이전한 주택금융공사는 국민의 생애주기별 주택금융 상품을 마련하고 있다. 무주택 서민을 위한 전월세자금보증, 내집 마련을 꿈꾸는 실수요자를 위한 보금자리론, 은퇴 후 안정적 노후를 준비하는 중장년층을 위한 주택연금 등이 그것이다. 하지만 단순히 생애를 기준으로 상품을 구성하는 것만으로는 맞춤형이라는 수식어를 쓰긴 어렵다. 쉽게 이해되면서도, 주택금융 수요자의 다양한 니즈를 충족시켜줄 우수한 상품성을 갖추어야 한다.
전세자금보증의 경우 다양한 특례보증과 협약을 통해 주거 취약계층의 수요에 꼭 맞춘 상품을 갖추고 있다. 청년층을 위한 ‘청년 맞춤형 전월세자금보증’ 신혼부부를 위한 ‘지자체 협약보증’ 저소득·저신용자를 위한 다양한 특례보증 등 수요층의 니즈와 상품의 특성을 다각도로 고민한 결과다. 특히, 2019년 출시된 ‘청년 맞춤형 전월세자금보증’은 작년 전국의 약 6만 명 청년에게 약 3조 원의 보증을 지원한 공사의 대표적 맞춤형 상품이 아닐까 한다. 만 34세, 연소득 7000만 원 이하의 무주택 청년에게 최저보증료율(0.05%)과 100% 보증(일반적 상품은 대출금액의 90% 보증)을 적용하는 상품으로, 부산은 약 5000건이 공급되며 수도권을 제외한 가장 높은 실적을 기록했다.
‘지자체 협약보증’도 빼놓을 수 없다. 지자체와 협약을 통해 공사는 보증료율을 인하하고, 지자체는 예산 범위 내에서 이용자의 대출이자를 직접 지원하는 지자체 맞춤형 상품이다. 부산시와는 2017년 청년을 대상으로, 지난해 4월에는 신혼부부를 대상으로 하는 ‘지자체 협약 전월세자금보증’을 출시한 바 있다.
주택연금은 이미 작년 말 가입 대상 주택가격 기준을 시가 9억 원에서 공시가 9억 원으로 완화했고, 주거용 오피스텔도 가입이 가능해졌다. 6월부터 신탁 방식 주택연금과 압류 방지 전용통장으로 주택연금을 한 단계 업그레이드한다.
압류방지 전용통장은 주택연금 지급액 중 법상 최저생계비인 월 185만 원까지는 압류가 금지되는 전용통장으로 입금되는 제도로, 간단하면서도 강력한 수급권 보호장치가 될 것으로 기대된다.
신탁방식 주택연금은 기존 저당권 설정 방식에 비해 안정적 연금 승계가 가능하다는 점이 큰 장점으로 꼽힌다. 신탁계약에 따라 주택소유자 사망 후 자녀의 동의가 없어도 배우자에게 연금이 자동 승계되기 때문이다. 비용이 적게 들 뿐만 아니라 주택 일부를 임차하여 월세소득을 얻을 수도 있는 등 가입자의 선택권도 확대된다. 마지막으로 공사의 장기 고정금리 분할상환 주택담보대출인 보금자리론이 있다. 올 하반기에는 대출 만기를 40년으로 늘린 초장기 모기지를 시장에 선보일 계획이다.
AI 빅데이터 등 4차 산업혁명과 코로나19로 인한 비대면 전환이 맞물리면서 맞춤형 금융 서비스는 앞으로도 크게 확대될 것으로 예상된다. 코로나19라는 길고 어두운 터널의 끝이 조금씩 보이는 듯하다. 몸 하나 편히 뉘일 곳, 마음 한 쪽 편히 쉬게 할 보금자리를 향한 희망도 함께 밝아져 오길 바란다.
한국주택금융공사 사장
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