아프리카 금융이 변했다. 그동안 대부분의 아프리카 나라는 은행지점망이 대도시 주변에만 머물러 신용카드는커녕 은행 계좌도 갖지 못한 주민이 허다했다. 지방에 송금하려면 시외버스 기사에게 웃돈을 주어가면서 전달을 부탁해야 했다. 그런 것이 금융혁신으로 한 방에 바뀌어버렸다.
2015년 미 포천지는 ‘세상을 바꾼 혁신기업’ 1위로 구글, 애플, 페이스북 등을 제치고 케냐의 엠페사(M-Pesa)를 선정했다. 이 회사는 케냐의 이동통신사인 사파리콤과 보다폰이 만든 모바일 은행이다. 전국 은행지점이라야 수백 개에 불과했던 케냐에 8만여 개 엠페사 휴대전화 대리점이 은행 지점과 같은 역할을 하면서, 국민 대다수가 쉽게 모바일 금융을 활용하게 되었다. 더욱이 기존 모바일뱅킹은 은행 계좌와 신용카드가 필요했지만 엠페사는 휴대전화번호 자체가 통장이 되고 카드 대신 핀번호만으로 자금을 이체하며, 현금은 엠페사 대리점에서 언제든지 찾을 수 있다. 이용방법도 간편할 뿐 아니라 은행과 카드사를 거치지 않아, 거래수수료도 싸다.
아프리카의 금융혁신 성공사례는 전 세계 수많은 서민, 소상공인에게 희망의 불씨가 되었다. 휴대전화를 통한 금융거래가 쉬워지자, 인도에서는 모바일 도매상 ‘숍키라나(shopkirana)’가 등장했다. 인도에는 900만 개가 넘는 잡화, 식품 등을 파는 영세상점이 거대한 외자계 체인점에 맞서 고전하고 있었다. 그동안 영세점들은 도매업자에게 상당한 수수료를 내고 주 1회 주문을 내던 구조였기 때문에 발 빠른 대기업 체인점과의 경쟁에 밀릴 수밖에 없었다. 그런데 이제는 휴대전화로 다양한 상품을 언제든지 소액 발주하고 모바일로 결제하면, 다음 날 바로 배달받을 수 있게 되었다. 영세상인에게 큰 지원군이 되고 있는 ‘숍키라나’는 일본 자본의 투자를 받아 현재 동남아시아와 아프리카에 진출을 모색하고 있다.
중국에서도 비슷한 일이 벌어지고 있다. 신용카드 보급이 늦었던 중국은 모바일 결제시스템인 ‘알리페이’의 등장으로 금융과 상거래가 크게 변했다. 지방의 야채가게 등 소상인은 알리페이용 QR코드를 붙여놓고 장사하고 있다. 물건을 살 때, 소비자는 QR코드를 찍고 알리페이의 출금확인 버튼만 누르면 계산이 끝난다. 게다가 알리페이는 개인 간 송금을 무료로 하고 있기 때문에 많은 영세상인은 이를 활용하여 결제수수료 없이 장사하고 있다. 업무용이라도 알리페이의 결제수수료는 거래액의 0.6%에 불과하여 신용카드 수수료보다 훨씬 저렴하다.
마이크로소프트 창업자인 빌 게이츠는 아프리카의 예를 들면서 금융혁신만큼 빈곤 구제에 효과적인 것이 없다고 평가했다. 저소득층을 대상으로 한 소액 대출사업 등은 언제나 예산의 한계가 있다. 그 때문에 소상공인의 거래비용을 줄여주는 전자 결제시스템 등 시장을 통한 금융혁신이야말로 효율적이며 지속가능한 방법이라고 본 것이다.
금융은 인간의 경제적 꿈을 실현하게 해 준다. 금융의 혁신은 경제 발전과 인류의 삶을 풍요롭게 만드는 원동력이 되어 왔다. 20세기 이후, 선진국에서는 서민들을 위한 금융혁신이 다양하게 이루어졌다. 예컨대, 할부판매를 가능하게 만든 소비자 금융의 혁신은 가전제품에서 자동차에 이르기까지 고가의 생활용품들을 할부로 구입할 수 있게 하려 서민 삶의 질을 획기적으로 높였다. 또 리스크 관리기법의 발달로 만기 15년 이상의 장기주택 대부를 가능케 만든 장기주택 금융의 혁신은 서민들의 내 집 마련의 꿈을 실현하는 데 크게 기여했다. 그뿐만 아니라 간접투자 상품이나, 적립식 투자 상품의 등장으로 서민들도 쉽게 기업의 이익을 함께 향유할 수 있게 되었다.
2013년 노벨경제학상 수상자인 로버트 쉴러 교수는 더 좋은 사회를 만들기 위해 ‘금융민주화’를 주창했다. 이는 보다 많은 사람이 금융혁신의 이익을 나누어 갖는 사회를 가리킨다. 역사적으로 금융은 민주적인 방향을 향해 부단히 변모해왔다. 투기에 편승하여 탐욕을 취한 일부 금융인의 일탈이 있었지만, 이를 규제하기 위해 혁신을 막는 것보다는 오히려 과감한 금융혁신을 통해 다양한 계층의 경제적 꿈을 실현하게 해 주는 것이 바람직할 것이다. 쉴러 교수는 그의 저서 ‘금융과 좋은 사회’에서 이렇게 말했다. “불평등 문제의 진정한 해결책은 자본주의 시스템을 무너뜨리는 것이 아니라, 자본주의를 개선해 민주적으로 만드는 것이다.”
한국IR협의회 회장
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