- 저신용·잠재적 예정자 대상
- 채무 조정 등 개인회생 지원
- 분할상환·금리감면 등 혜택

서민금융 활성화를 위한 금융당국의 독려로 시중은행들이 채무 재조정(프리워크아웃) 제도를 속속 도입하고 있다. 원금이나 이자 감면이 없어 실효성이 낮다는 회의적인 시각도 있지만, 1개월 미만 단기 연체자의 경우 신용회복위원회가 운영하는 프리워크아웃에 참여할 수 없는 만큼 은행의 프리워크아웃 제도가 완충 역할을 해 단기 연체자들의 부담을 줄이는 역할을 하고 있다.

■최장 10년 분할상환

KB국민은행은 대출 만기가 지났지만 상환자금이 없어 연체를 시작한 고객들을 대상으로 10년간 14.5%의 금리로 최장 10년간 분할상환 방식으로 바꿔주는 '가계대출 채무조정' 프로그램을 진행하고 있다. 상환 실적에 따라 최저 연 7%대까지 낮출 수 있다.

1개월 미만 단기 연체를 반복하는 저신용자나 잠재적 연체 가능자를 대상으로 최장 10년 분할상환하게 하는 '신용대출 장기분할 전환' 프로그램의 신청자도 늘고있다. 연 13% 금리이며 성실 상환자에게는 3개월마다 0.2%포인트씩 이자를 인하해준다.

신한은행 '개인신용 힐링 프로그램'은 현재 연체 중이거나 과거 6개월간 연체한 경험이 있는 고객을 대상으로 대출금리 인하 및 잔금을 분할상환으로 전환해 개인회생을 지원한다. 거래실적 등에 따라 최저 연 7%대 수준의 금리를 적용한다.

부산은행의 프리워크아웃은 3개월 미만 단기 연체자 뿐 아니라 정상 신용대출 고객도 신용등급 하락·다중채무 등으로 만기 연장이 어려운 경우 신청이 가능하다. 기존에 받고 있는 신용대출의 원금 범위 내에서 10년 이내 장기분할상환 방식의 대출로 전환된다. 상환의지가 확고한 고객에게는 영업점장 전결로 1.0%포인트 금리감면 및 성실상환시에 는 매년 1.0%포인트씩 최대 3.0%포인트까지 금리감면 혜택을 볼 수 있다.

그러나 부산은행의 경우 연체만 정리되면 대출 기한을 연장해주고 있어 프리워크아웃제의 메리트는 크지 않다. 부산은행 관계자는 "이자만 납부하면서 대출기한을 연장하는 것에 비하면 프리워크아웃은 당장은 상환부담이 커지는 셈이다"면서 "그래도 이자만 부담하다보면 원금을 못갚게 되는데 장기간에 걸쳐 원금도 갚아나갈 수 있고, 성실상환시 이자 감면 등의 혜택이 있어 매력적"이라고 설명했다.

경남은행의 KNB프리워크아웃은 대상이 신용대출을 보유한 신용관리대상자(옛 신용불량자)·연체대출금 보유자·잠재부실 채무자 등으로 넓다. 기초생활수급권자 등 사회적배려 대상자에게는 최고 1.0%포인트, 성실 상환자에게는 매년 0.5%포인트씩, 최대 3.5%포인트까지 금리 감면을 해준다.

■신복위 프리워크아웃과 차이는

은행권 프리워크아웃은 해당 은행의 채무만 재조정되지만 신용회복위원회는 복수의 금융기관 채무가 일괄 재조정된다는 점에서 차이가 있다. 또 은행권 프리워크아웃은 이자 감면이 없는 반면, 신복위 프리워크아웃은 약정이율의 50%선으로 낮춰주고 연체이자는 전액 감면해준다. 다만 신복위의 프리워크아웃 프로그램은 대상이 연체 1개월~3개월 미만 채무자로 제한된다.

은행권과 신복위 프리워크아웃제도는 모두 적용되는 순간부터 연체기록이나 신용관리자 정보가 은행연합회 공동 전산망에서 삭제돼 정상 고객으로 전환된다.

신복위 관계자는 "복수의 금융기관 채무가 일괄 재조정되고 이자 감면 등의 측면에서 사실상 신복위 프로그램이 훨씬 유리하다"면서 "1개월 미만 단기 연체자들이나 해당 은행 채무만 재조정하려는 이들이 은행 프리워크아웃을 우선 이용하는 경향이 있다"고 설명했다.

은행별 프리워크아웃 운영 현황  ※자료 : 각 은행 취합 구분 KB국민 신한 부산 경남 우리 하나 대상 연체우려 및 연체중인  가계대출 연체 중이거나 과거 6개월간 연체 경험자 단기 연체자나 정상신용대출자 신용관리대상자·연체대출금  보유자 등 연체 우려 및 3개월  이내 연체 연체우려 및 3개월 이내 연체 성실상환 우대금리 분기별 0.2% (최대 7.8%) 최저  연7%대 매년 1.0% (최대 3.0% 포인트) 매년 0.5% (최대 3.5%) 반기별 0.5% (최대 6%) 매달 0.1% (최대 4%) 만기 최장 10년 최장 5년 최장 10년 최장 8년 최장 10년 최장 10년