한정된 수입으로 돈 걱정 안하고 사는 방법은 없을까. 물론 그 한정된 수입이 얼마인지에 따라 다르지만 보통의 중산층의 수입만으로 돈 걱정 안하고 사는 가정은 없을 것이다. 내 집 마련에 자녀 학자금 그리고 노후자금까지….

필자는 돈을 많이 버는 것도 중요하지만 돈을 어떻게 쓰는냐에 따라서 돈 걱정을 좀 덜 수 있지 않을까 생각한다. 그 방법으로 '마이너스 가계부'를 이야기해볼까 한다. 마이너스 가계부란 한 달 평균 수입에 대하여 지출에 대한 예산을 세우고 지출이 발생하면 그 예산에서 차감하여 월 지출을 그 달 예산 범위 내에서 지출할 수 있도록 하는 가계부를 말한다.

우리나라 소비자 10명 중 7명은 가계부 작성이 소득관리에 도움이 된다고 한다. 한 국내 민간여론조사기관에 의하면 우리나라 성인남녀 1000명을 대상으로 조사를 해보니 84%가 가계부를 작성해 보았고, 40%정도가 현재 가계부를 작성하고 있는 것으로 파악됐다.

그런데 문제는 가계부를 꼼꼼히 기록하고 있는데도 돈은 모이질 않는다고 한다. 또한 항상 수입보다 지출이 커서 어떻게 하면 수입을 더 늘릴 수 있을까 고민을 하게 된다고 한다. 이는 가계부를 금전출납부처럼 기록하고 있기 때문에 그렇다. 가계부는 지출내역을 일기처럼 기록하는 금전출납부가 아니라 현금흐름의 추이를 보고 소득 범위 내에서 지출을 통제함으로 가정의 재무건전성을 높이는 역할을 한다. 미래의 필요자금을 만드는 데 매우 중요한 도구로써 나무의 뿌리와 같은 것이다. 한 달에 고정비용과 변동비용을 구분하여 그 범위 내에서 지출을 하되 초과지출이 발생하면 재원을 어떤 비용을 줄여서 맞출 것인지, 줄일 수 있는 비용이 없다면 단기차입금을 사용하고 다음 달 또는 그 다음 달 어떤 변동비용을 줄여서 차입금을 상환할 것 인지 등등을 가늠해볼 수 있다.

이런 현금흐름을 통제하고 계획하는 것이 가계부의 기능이다. 따라서 효과적인 현금흐름 파악과 소득, 지출 관리를 위해 마이너스 가계부를 작성하길 권유해 본다. 작성방법은 기존 금전출납부보다 더욱 더 쉽고 간단하다. 아날로그 수기로 하든 컴퓨터를 활용하든 사용자 편리하도록 하면 된다. 마이너스 가계부의 핵심은 한달 소득 범위 내 에서 예산을 편성하고 지출 때마다 차감하는 것이다. 그리고 1주일 단위로 현재 예산 잔액을 계산하여 그 잔액 예산 범위 내에서 지출을 하면 된다. 이렇게 지출을 소득 범위 내에서 사용함으로써 미래 목적자금을 위한 저축을 할 수가 있다.

만약 반드시 지출을 해야 하는 금액이 예산보다 초과되면 다른 지출에서 일단 빌려 쓰고 그 지출을 다음 달로 연기한다든지 절약함으로써 현금서비스나 고금리 단기사채에 유혹에서 벗어 날 수도 있다.

필자가 여기서 이야기하고자 하는 것은 단순하게 가계부를 써서 근검절약하자는 것이 아니라 한정된 소득범위 내에서 지출을 통제하고 소득에 맞도록 우리의 가정의 지출을 다이어트해 보자는 뜻이다.

김봉균 BS투자증권 해운대 PB센터 차장