모 보험회사의 컨설팅프로그램 중에 '행복자산 플랜'이라는 것이 있다. 이것은 고객의 현재 상황, 즉 나이·소득·가족구성 등을 종합적으로 평가해 미래의 건강과 보장, 연금 등 대비를 최적화할 수 있도록 보험 상품을 구성해주는 것이라고 한다. 한마디로 '행복자산'이란 인생 전반에 있어 금전적인 어려움을 겪지 않고 안정적인 삶을 영위할 수 있는 자산이라 할 수 있겠다.
그럼 우리에게 행복자산은 얼마나 필요할까. 그 돈을 어떻게 모으며, 어떻게 관리해야 할까. 이것이 재무설계가 필요한 이유이며, 이를 실행하는 전반적인 과정을 행복자산 플랜이라고 할 수 있다.
행복자산의 필요자금은 개개인의 라이프사이클에 따라 재무목표를 설정하고 물가상승률을 감안하여 산출할 수가 있는데, 필요자금을 어떻게 모으며 관리할까.
먼저 목표성공에 대한 관심과 확신을 가지자. 요즘에는 인터넷이나 책을 통해 아주 손쉽게 재테크에 성공한 고수들의 생생한 얘기들을 접할 수 있다. 그들의 노하우를 배워서 내 것으로 만들어 실천만 해도 절반은 성공했다고 할 수 있을 것이다.
둘째, 나의 저축능력이나 투자성향, 목표달성기간 등을 충분히 검토한 후 금융상품을 선택하여야 한다. 본인의 소득과 지출을 제대로 분석하지 않고 무리하게 저축을 할 경우 중도해지 또는 인출을 통해 손해를 볼 수 있다.
셋째, 저축은 무조건 자동이체 등록하여 강제적으로 실행하여야 한다. 청년시절엔 활발한 취미나 레저활동· 충동적인 소비생활로, 30~40대에는 결혼, 내집마련, 자녀교육비로 얼마나 쓸 돈이 많은가. 옛부터 돈이 들어오면 나갈 구멍부터 기다리고 있다고 한다. 돈의 구멍 1순위가 저축이 될 수 있도록 무조건 자동이체 등록하라. 이때 저축금액은 소득의 50% 이상이 되게 하고 통장마다 재무목표의 이름을 붙여 각각 관리해야 한다. 연예인 현영의 경우 통장이 17개나 된다고 하는데 결코 놀라운 일이 아니다. 일반사람들이 실천하지 않을 뿐이다.
넷째, 필수 보장보험에 가입해 놓아야 한다. 살면서 예기치 않게 찾아올 수 있는 질병과 사고에 대해 사전에 미리 치료비를 준비해 놓아야만 갑작스럽게 그런 일을 만났을 때 다른 목적의 예금을 해지하는 일이 없을 것이다. 이는 재무목표를 달성하기 위한 안전지대 같은 것으로 가급적이면 젊었을 때 보장기간이 길게, 중복되지 않게 실손보험과 건강보험을 가입하는 것이 좋겠다.
다섯째, 빚은 무서운 것이다. 빚과의 전쟁을 선포하자. 전 세계의 경제를 침체의 늪으로 빠뜨린 원인도 유럽국가의 재정위기, 즉 국가가 엄청난 빚을 갚기 어려워서 발생된 것으로 개인도 마찬가지이다. 소득보다 지출이 많으면 언젠가는 파산할 수밖에 없다. 빚내서 주식하고, 빚내서 집사고, 빚내서 외제차 사는 사람들이 나중에 고통받는 모습을 흔하게 볼 수 있다.
마지막으로 은퇴 후에도 소득은 창출되어야 한다. 매달 꼬박꼬박 통장에 입금되는 연금도 좋고, 새로운 소득을 창출하는 창업도 좋을 것 같다. 다만 은퇴 이전에 미리 꼼꼼하게 준비해야만 실패하지 않을 것이다.
박미정 NH농협은행 부산PB센터 팀장
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