- 연금저축 연간 400만원까지 공제
- 퇴직연금도 300만원 추가 혜택
- 두 상품 동시가입땐 최대 700만원

- NH농협 연금 프로 솔루션 출시
- 유안타증권·하이투자증권 등도
- IRP 가입고객 이벤트 다채

올해 달력이 두 장만 남았다. 직장인이라면 내년 초 연말정산에서 최대한 많은 돈을 돌려받기 위해 각종 절세방법을 꼼꼼히 살펴보는 적기(適期)이기도 하다. 연말정산이 '13월의 세금폭탄'이 아닌 '13월의 월급'이 될 수 있도록 직장인들의 절세 아이템인 연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)에 대해 알아봤다.
■절세를 위한 연금저축·IRP 활용법

19일 금융권에 따르면 현재 가입할 수 있는 유일한 연말정산용 절세 상품은 연금저축과 IRP이다. 연금저축은 2014년부터 소득공제에서 세액공제로 바뀌었다. 연간 400만 원까지 공제받게 된다. 연금저축은 연간 1800만 원 한도로 낼 수 있으며, 매달 일정한 금액을 낼 수 없다면 자금 여력이 있을 때 내는 자유납 제도를 활용하면 된다. 부분 인출과 한도 내 추가 납부도 가능하다. 과거 연금저축은 부분 인출을 허용하지 않았지만, 현재 연금저축계좌는 자금을 일부 찾아도 계약이 해지되지 않는다.

만약 총급여가 5500만 원을 넘으면 13.2%, 5500만 원 이하면 16.5%의 세액공제율이 적용된다. 즉, 소득이 낮을수록 세금을 더 많이 깎아 준다. 맞벌이 부부라면 급여가 적은 배우자가 연금저축에 더 많이 내야 부부 전체 환급액을 늘릴 수 있다. 예를 들어 부부가 합쳐서 300만 원씩 총 600만 원을 연금저축에 넣는다고 하면 연봉 5500만 원 이하인 사람이 600만 원 중 세액공제 한도(400만 원)까지 넣고 연봉 5500만 원을 넘는 사람이 나머지 200만원을 넣는 것이 낫다.

IRP도 300만 원까지 추가로 공제 혜택이 주어진다. 연금저축 납입액이 있는 사람은 연금저축(400만 원 한도)을 포함해 최대 700만 원까지, 연금저축에 가입하지 않은 사람은 IRP 납부를 통해 연간 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있다. 즉 연봉 5500만 원이 넘는 사람은 최대 92만4000원, 그 이하인 사람은 최대 115만5000원을 돌려받을 수 있다. IRP를 활용 시엔 부부 중 연봉 5500만 원 이하인 사람이 연금저축 400만 원을 넣고 나머지 200만 원도 자신의 개인형 퇴직연금(IRP)계좌에 넣는 것이 유리하다.

■증권사별 관련 행사 풍성

최근 연말정산 시즌에 맞춰 증권사별로 다양한 이벤트를 진행하고 있다. NH농협은행은 개인형 퇴직연금 가입 고객 및 퇴직 예정 고객을 위해 연금 관리 전문 서비스 '연금 프로 솔루션'을 출시했다. 연금 프로 솔루션은 연금 자산 포트폴리오와 예상 연금 수령액을 제공하는 서비스다. 고객이 희망하는 방식으로 연금 설계를 자유롭게 할 수 있으며 연금 수령에 따른 절세 혜택을 한눈에 확인할 수 있다.

또 연금 수령 중에도 다양한 상품으로 운영할 수 있는 분산 투자도 가능하다. 더불어 퇴직금액, 연금 지급 기간 등의 간단한 정보만으로 연금 수령 및 절세 금액, 종합소득과세 예상 정보를 알 수 있다. 특히 농협은행은 부족한 은퇴 자금 마련을 위한 저축과 로보어드바이저를 활용한 자산 설계 서비스도 제공해 연금과 은퇴 설계를 한 번에 할 수 있도록 차별화했다.

유안타증권은 내년 1월 31일까지 연금저축계좌 또는 IRP계좌를 개설한 신규·기존 고객에게 사은품을 증정하는 '노후, 세액공제 챙기라웃(Check It Out)'을 시행한다. 조건을 충족하는 고객은 가입 금액에 따라 연금저축계좌는 최대 4만 원, IRP 계좌는 최대 2만 원 상당의 백화점 상품권 또는 CU 모바일상품권을 준다.

하이투자증권은 이달부터 연금저축 또는 적립 IRP 가입 고객을 대상으로 가입금액에 따라 상품권을 지급하는 '나의 절친, 연금'을 진행하고 있다. 하이투자증권 연금저축 이벤트는 전 개인 고객을 대상으로 지인과 같이 상담만 받아도 보온병을 증정한다. 연금저축계좌 또는 IRP에 가입한 선착순 400명에게 가입금액에 따라 상품권을 지급한다. 한국투자증권은 오는 12월 말까지 연말 소득공제를 준비하는 직장인 고객을 위한 '2016 연금저축계좌 & IRP 이벤트'를 진행한다. 연금저축계좌 또는 IRP 계좌 최초 신규 개설 후 이벤트 대상 연금펀드를 월납입금 10만 원 이상, 가입 기간 3년 이상인 자동이체 등록고객 모두에게 모바일 상품권 1만 원을 증정한다. 가입 금액에 따라 연금저축계좌는 최대 10만 원, IRP는 최대 3만 원 상당의 백화점 상품권도 준다.

김미희 기자 maha@kookje.co.kr

◇ 연말정산 공제 대상과 내용 공제 대상 한도 공제율 요건 연금저축 (세액) 400만 원 세전급여 5500만 원 이상 13.2%,  이하는 16.5% 해당 상품 가입자 IRP (세액) 연금저축 포함  700만 원,  IRP만은 300만 원

◇ 증권사별 관련 서비스 또는 이벤트  금융회사 상품명 내용  NH농협은행 연금 프로 솔루션 연금 자산 포트폴리오 및 예상 연금 수령액 제공 유안타증권 노후, 세액공제 챙기라웃 (Check It Out) 연금저축계좌 또는 IRP계좌를 개설한 신규·기존 고객에게 사은품 증정 하이투자증권 나의 절친, 연금 연금저축계좌 또는 IRP에 가입한 선착순 400명에게 가입금액에 따라 상품권 지급 한국투자증권 2016 연금저축계좌 & IRP 이벤트 연금저축계좌 또는 IRP계좌 최초 신규 개설 후 일정 조건 충족하면 상품권 증정