- 사업비 1/3 줄고 적립액은 높여

- 추가분 위험보장 포함 안되고
- 계약관리비용 부과 알아둬야

보험사들이 저축성보험 판매를 줄이거나 신계약 판매를 중단하고 있다. 초저금리가 이어지면서 역마진 우려에 오는 2020년 새 보험회계기준이 도입되면 저축성보험은 계약하는 순간부터 부채가 돼 자산 건전성을 위협할 수 있기 때문이다. 하지만 금융소비자 입장에서는 최저보증이율과 높은 금리를 주는 저축성보험을 눈여겨볼 필요가 있다. 이 가운데서 추가납부 제도를 잘 활용하면 사업비를 낮추거나 원금도달 기간도 당길 수 있다.

■추가 납부제 활용 수익률 유리

대부분 보험회사가 저축성보험 상품에 가입 뒤 추가 저축을 원하는 가입자를 위해 보험료를 추가로 낼 수 있는 '보험료 추가납부 제도'를 운용하고 있지만, 실제 활용하고 있는 사례는 많지 않다.

금융감독원에 따르면 지난 6월 말 기준 저축성 보험을 2건 이상 가입한 계약자 수는 306만1000명으로 집계됐다. 이는 전체 저축성 보험 계약자 1596만3000명 중 19.2%에 해당한다. 수수료도 줄이고 수익률도 올릴 수 있는 추가납부 제도를 잘 모른다는 것이다.

보험상품의 금리연동형 저축상품은 일반적으로 시중은행 예금의 이율보다 금리가 높다. 8월 기준 보험사의 평균공시이율은 2%대 후반으로 시중은행 예금금리보다 높다. 정기예금은 1년, 2년 등 약정기간이 끝나면 15.4%의 이자소득세를 내야 하지만 보험상품은 이자소득세가 면제된다. 또 예금은 약정기간을 깰 경우 약속된 금리를 받을 수 없지만, 보험상품은 내가 원할 때 언제든지 중도인출할 수 있다.

특히 추가납부제도가 더 유리한 이유는 모집수수료 등 계약체결 비용이 별도로 부과되지 않기 때문이다. 저축성보험에 새로 가입하는 경우보다 사업비가 3분의 1가량 줄일 수 있다. 추가납부보험료에는 보험료의 약 2% 내외 수준의 계약관리비용만 부과하기 때문에 내가 내는 보험료에서 떼는 사업비가 적다. 이미 저축성보험에 가입한 사람이 별도의 저축성보험에 추가로 가입하면 계약체결비용 등이 다시 발생해 보험료 추가납부제도를 활용할 때보다 앞으로 받게 될 환급(보험)금액이 적어질 수 있다.

이 제도는 저축성보험 가입 후 여유자금이 생겼을 때 새로운 저축성 보험에 가입하지 않고 기존 보험에 추가로 보험료를 내는 것이다. 추가로 내는 보험료에서는 수수료의 일종인 계약체결비용(신계약비)이 빠져나가지 않기 때문에 적립액을 높일 수 있다. 보험업계 관계자는 "앞으로 은행 금리가 제로금리로 떨어질 경우 대비해야 하는데 연말에 보너스를 받거나 적금 만기 등 목돈이 생길 경우 보험의 추가납부를 고려해보는 것도 좋다"고 말했다.

■위험보장한도는 동일

저축성보험에 추가로 가입할 때는 보험설계사나 보험회사를 통해 보험료 추가납부 제도에 관해 확인할 필요가 있다. 기본 보험료와 달리 추가납부보험료에는 위험을 보장하는 보험료가 포함돼 있지 않기 때문에 추가납부를 해도 사망 등 보험사고 시 지급되는 보험금은 계약 체결 시 약정된 가입금액 이상으로 오르지는 않는다.

추가납부보험료에도 자산운용, 관리비용, 최저보증 비용 등 계약관리비용은 부과된다는 알아야 한다. 일부 저축성보험은 추가납부제도를 운용하지 않으며 추가 납입제도를 운용해도 일정 규모 추가 납부 한도를 제한하고 있는 상품도 있다.

시중에 판매하는 저축성 보험 가운데 한화생명과 라이나생명의 모든 저축보험 상품은 내년 1월 중에 추가납부제도를 시행할 계획이다. 삼성생명의 뉴에이스저축보험B2.1 등을 비롯해 KB생명의 파워플러스저축보험, AIA생명의 더좋은프레스티지변액유니버셜보험 등 일부 상품들도 내년 초에 도입할 예정이다. 대다수 손해보험사는 내년 1월부터 이 제도를 도입한다.

장호정 기자 lighthouse@kookje.co.kr

보험료 추가납입제도 활용효과 비교(B저축보험 사례)             ※자료 = 금융감독원 구분 추가납입보험료 활용시 (강00씨) 추가납입보험료 미활용시 (조00씨) 기본보험료(매월)* 100,000원 300,000원 추가납입보험료(매월)* 200,000원 0원 사업비 등 차감비용(매월)* 13,490~13,530원 17,790~28,380원 환급금액 (평균공시이율  (3,5%) 가정) 경과기간 납입보험료 해지환급금 납입보험료 해지환급금 1년 360만 324만(89.9%)** 360만 263만(73.1%) 3년 1,080만 1,082만(98.3%) 1,080만 986만(91.3%) … … … … … 10년 3,600만 4,081만(113.3%) 3,600만 3,936만(109.3%) *기본보험료 등은 10년 동안 매월 납입 가정  **( )은 해지환급률 = 해지환급금 ÷ 납입보험료